Comprar una casa y contratar una hipoteca es la mayor inversión y la actuación de más riesgo en toda su vida para la mayoría de los compradores de una casa. Pocas compras se hacen por un importe superior al de una vivienda en la mayoría de los casos y la firma de una hipoteca es una operación de riesgo, donde se solicita un importe que equivale al de varios años de ingresos del solicitante.
El pedir y contratar una hipoteca es una acción de riesgo, pues se responde con la garantía de la propiedad y con todos los ingresos presentes y futuros.
Sin embargo, la mayoría de las personas carecen de información en muchos casos y se cometen errores al contratar el préstamo hipotecario, por lo que nos centraremos en algunos puntos que es recomendable tener claro al firmar una hipoteca
Porcentaje de financiación en la compra de la vivienda
Hay que tener claro que la financiación y la cantidad de dinero que se solicita a la entidad crediticia está limitada por varios puntos, los cuales establecen el préstamo máximo a conceder en la compra de la vivienda.
Como norma general, se suele conceder un 80% de la compra de la casa con la hipoteca, por lo que el resto más los gastos, debe proceder de ahorros del comprador.
Esto significa que si, por ejemplo, se quiere comprar una casa de 100.000 €, se debe de tener para hacer frente a la inversión 20.000 para la compra más unos 10.000 € de gastos de notaria e impuestos, por lo que sería necesario alrededor de 30.000 € para comprar una casa de 100.000 como norma general.
El no tener este ahorro y pensar que se puede solicitar la cantidad que se desea sin ningún criterio, lleva a problemas y perdidas de señal, pues en muchos casos no se dispone de este ahorro.
Algo que se ha hecho en muchos casos y es una mala práctica en completar el importe que falta para la compra con préstamos personales.
Esto ha llevado en muchos casos a otros problemas, como es el sobreendeudamiento.
El tener que hacer frente a varias cuotas de personales además de la hipoteca, puede llevar a problemas futuros como no poder hacer frente a todas las cuotas y entrar en impagos y asnef, por lo que no es recomendable de realizar en muchos casos.
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Posibilidad de financiar la compra al 100%
Para evitar los problemas del sobreendeudamiento y completar el 80% de la hipoteca con préstamos personales, es posible aun conseguir hipotecas al 100%
Las hipotecas al 100% si bien tienen un endeudamiento superior al de las hipotecas al 80%, al financiar la totalidad de la compra, llevan a un endeudamiento inferior, al tener los hipotecarios unos tipos inferiores a los préstamos personales y unos plazos superiores a los de cualquier personal, por lo que el total de la operación va en el mismo préstamo y no en varios como cuando se completa la operación con personales.
Las ventajas de estas operaciones es la de poder comprar una vivienda con poco ahorro y sin aumentar significativamente las cuotas del préstamo
SOLICITAR UNA HIPOTECA AL 100%
No endeudarse de forma masiva a posteriori de la compra del inmueble
Es muy común que, al comprar la casa, en muchos casos se aspira a la máxima a la que se puede optar y esto hace que a la hora de la compra y la hipoteca se vaya completamente al límite y al pagar la propiedad, desaparezca cualquier ahorro y fondo de maniobra que se pueda tener.
Hay que tener en cuenta, que posteriormente a la compra, se producen gastos como compra de muebles, accesorios y en el caso de viviendas de segunda mano, pequeñas reparaciones además de mudanzas, muebles nuevos, alguna pequeña reforma, etc. que harán que se necesite de aportación de ahorros.
El gastarse todo en la compra y no dejar ahorro, lleva a que, en estos casos, se proceda a solicitar préstamos personales, por lo que volvemos al mismo problema, el sobreendeudamiento y la posibilidad de impagos.
Además, hay que tener en cuenta que se debe de tener siempre un fondo de previsión para hacer frente a las cuotas en posibles imprevistos, como una baja laboral, despidos, ertes o bajada significativa de ingresos por cualquier motivo e imprevisto.
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Mirar todas las condiciones, no solo el diferencial
Muchas veces el diferencial o el tipo de interés, si bien es muy importante, no es la principal cuestión a la hora de formalizar la hipoteca.
Un diferencial muy competitivo puede no ser la mejor opción si lleva condiciones que hacen que la hipoteca se encarezca por otros lados
Una obligación por un seguro de vida a una persona con una edad más avanzada, puede hacer que el diferencial se vea encarecido por la vinculación de la hipoteca.
Es importante mirar todas las condiciones como un todo, y no centrar solo en el diferencial o el tipo de interés de la hipoteca y ver si la vinculación no es demasiada.
Saber que casa como máximo podemos comprar y ceñirnos a ella
Es muy habitual empezar viendo casas hasta un importe, y poco a poco ir subiendo para darse cuenta que se ha llegado a propasar el presupuesto hasta un 20% que posteriormente más muebles, reformas, etc. se pasa holgadamente del presupuesto inicial.
Si se va muy ajustado es importante tener la cabeza fría y no pasar del presupuesto inicial, pues incluso así, más tarde surgen imprevistos o gastos no tenidos en cuenta en la reforma, de ramas del edificio, etc. que hacen que suban los costes, por lo que es primordial para no tener problemas a posteriori, sea cautos a la hora de elegir vivienda.
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