Refinanciación de deudas

Agrupación de deudas en una sola

Refinanciación de Deudas

La refinanciación de deudas es la agrupación de todas las deudas de la persona en una sola, lo cual suele ser más fácil a la hora de pagarlas, pues se suele hacer con unas condiciones más ventajosas que las iniciales.

✓ ¿En qué mejora mi posición la refinanciación de deudas? La refinanciación lleva aparejado la eliminación de diferentes cuotas en una sola, abaratando el tipo de interés de las más costosas y alargando los periodos de devolución de las más cortas.

✓ Entonces ¿puedo agrupar todas las tarjetas de crédito en una sola? Usted puede agrupar cualquier préstamo, tarjeta o hipoteca según estudio previo en cada caso en una sola, con tipos de interés desde el 2% y en plazos de hasta 30 años.

✓ ¿Realizar esta agrupación de deudas qué consecuencias puede tener para mí? Las consecuencias son múltiples, una reagrupación de deudas puede llevar a pagar de más de 2000 euros en cuotas a bajadas del 75%, incrementando el plazo y bajando el tipo de interés.

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Pero ¿ al incrementar el plazo, no pagare más intereses?

En muchos caso esto no es así, hay que tener en cuenta cada caso, también hay que tener en cuenta, que podemos disponer de tarjetas que solo cobran intereses y no amortizan capital, por lo que los podemos estar pagando indefinidamente, podemos tener tarjetas con plazos más cortos, pero con tipos de interés por encima del 15% que nos elevan los intereses en hasta un 700%.

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¿Y que requisitos necesito para realizar una refinanciación?

La refinanciación de deudas se realiza siempre con una operación hipotecaria, por lo que es preciso disponer o avalar la operación con una propiedad libre de cargas o con una hipoteca mínima, y tener unos ingresos periódicos ( nominas, pensión, alquileres declarados..)

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¿y que costes tiene realizar una refinación de deudas?

Los costes de una refinanciación de deudas son los normales de una constitución de hipoteca, puesto que en todos los casos se hacen constituyendo un nuevo préstamo hipotecario, nunca como préstamo personal.

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¿Tengo que realizar algún desembolso y que luego no se realice la operación?

El único desembolso que se realiza por anticipado es la tasación del inmueble, únicamente cuando la operación ya está aprobada, previamente se hace un estudio de mercado para tener una valoración estimativa del inmueble que reduzca la incertidumbre en torno a la tasación.

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Entonces ¿es recomendable hacer siempre una refinanciación, cuales son los pros y contras?

La realización de una reunificación tiene contras como unos gastos previos en la constitución de la misma y la ampliación del plazo de endeudamiento, pero por el contrario, nos da una mayor liquidez, nos baja la cantidad a pagar al mes, nos da mayor margen de maniobra económica, y evita que podamos caer en situaciones de morosidad que tienen difícil solución y que lleva a consecuencias como denegación de toda financiación, imposibilidad de conseguir alquileres, seguros de protección de pagos, altas telefónicas o financiación de móviles…etc

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¿Qué recomiendan los expertos?

Los que de verdad estudian estas operaciones día a día, recomiendan la refinanciación si el pago de las deudas nos lleva a ir al límite, pues siempre existirá un imprevisto, gastos no esperados, situaciones que nos generen costes que no esperábamos y si no tenemos capacidad de reacción, nos llevará a situaciones en las que no nos gustaría encontrarnos y de las que es difícil salir.

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¿Cuál es el momento idóneo para realizar la refinanciación?

Es bueno realizar esta operación antes de llegar al límite, antes de llegar a impagos, en muchos casos, al tener problemas de pago de nuestras deudas, empezamos a solicitar préstamos para hacer frente a los pagos que luego no podemos pagar tampoco, por lo que si bien arreglamos la situación un par de meses, no hacemos más que empeorarla, lo mejor es actuar antes de que la compliquemos más y ser previsores.

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¿Hasta qué edad puedo hacer una refinanciación de deudas?

Podemos tramitar refinanciaciones con entidades bancarias hasta con un plazo de edad máximo de 80 años con su nuevo préstamo en vigor. En caso de que necesite periodos superiores, podemos ofrecerle otras opciones con una duración más allá de la extinción del préstamo superior a la edad de 80 años.

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¿si tengo asnef, puedo conseguir una refinanciación de deudas?

Si tenemos asnef. Es posible conseguir la refinanciación, aunque estos casos el margen de maniobra para agrupar deudas es menor y los tipos de interés algo más caros, se pueden conseguir en plazos de solo hasta 20 años y la cuantía dependerá en mayor medida del valor de la propiedad a aportar que de nuestras condiciones particulares.

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¿Puedo realizar la refinanciación si las deudas están impagadas?

En este caso, Al igual que en el caso anterior la operación es viable, según el valor de la propiedad a aportar. En plazos de hasta 20 años.

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¿si poseo embargos, deudas con seguridad social, hacienda.., las puedo refinanciar también?

Toda clase de deudas es refinanciable, según el valor de estas en relación a la propiedad a aportar para la operación.

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¿Entonces, es mejor apretarnos el cinturón y no perpetuar nuestro endeudamiento en el tiempo y generar otros gastos o realizar la refinanciación?

Siempre es mejor estar endeudados el menor tiempo posible, pero la situación dependerá de cada persona, del tipo de vida que quiera o pueda llevar, o su situación actual.

Si estamos en una situación en la cual el ahorro es una quimera, en la que llegar a final de mes roza el milagro, y no tenemos ninguna capacidad de reacción ante un imprevisto, debemos hacerla lo antes posible, si en el momento actual no tenemos grandes problemas, pero tenemos sospechas que pueden haberlos, como despidos en la empresas, posibles eres o incremento de costes familiares posibles, es mejor la previsión que lamentarse a destiempo.

He hablado con mucha gente y me recomiendan apretarme el cinturón y no endeudarme más ¿Qué hago?

Nadie puede darle consejos sin haber hecho un estudio pormenorizado, ver los tipos de interés y vencimientos de cada préstamo, saber si sus tarjetas amortizan capital o son constantes a lo largo del tiempo y ante todo, nadie sabe su auténtica situación personal, si usted quisiera vivir un poco mejor, más desahogado, poder permitirse algún capricho, o no querer vivir siempre con la soga al cuello, póngase en manos de profesionales, que analicen su situación desde la experiencia y que le den opciones a su situación.

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¿ Qué es una refinanciación de deudas?

La refinanciación de deudas es la consolidación de distintas deudas y prestamos en una sola sola deuda, normalmente con entidades bancarias o con entidades financieras de crédito mediante la union por el proceso de la refinanciacion de todas estas deudas en una sola, normalmente y exceptuando algún caso en particular, mediante la constitución de un préstamo hipotecario sobre una garantía hipotecaria. Este proceso de refinanciacion hace que la cuota baje significativamente debido a que se baja el tipo de interés y se alarga el periodo de amortización de forma cualitativa en el tiempo.

La refinanciación de deudas puede hacerse de forma que se reunifiquen prestamos y deudas en vigor y al corriente de pago, o bien también, deudas y prestamos en estado de morosidad.

La refinanciación de deudas es una buena solución para aquellos casos que si bien no existían problemas financieros en un primer momento, se han ido complicando bien por imprevistos como por la mala utilización de la financiacion, constituyéndose una bola difícil de pagar y que nos puede llevar a situaciones nada deseables como ficheros de morosidad, empresas de recobro etc…

¿ Cuales son las ventajas e inconvenientes de una refinanciación de deudas?

La principal ventaja es qué podremos hacer frente a nuestro pagos sin necesidad de dejar impagos y los problemas presentes y futuros que ello conlleva. Muchas personas no son capaces de asumirlos ni tiene opciones una vez dentro de la situaciones morosidad para salir de ella y puede que nos encontremos en situaciones de imposibilidad de toda financiación, no poder ni obtener una linea telefónica, imposibilidad de conseguir un alquiler o cualquier tipo de vehículo financiado, aplazamiento de pago etc. ademas, hay personas que esto les ha llevado a un bucle difícil de salir, pues se encuentran con llamadas a ellos. Familiares y conocidos de las empresas de recobro sin ningún código ético con tal de recobrar las deudas, que llevan incluso a estados de profunda depresión.

Existen desventajas económicas como nos dirán muchos entendidos en economía que son gastos de constitución del nuevo préstamo o el alargamiento de la cuota en el tiempo, con lo cual nos llevara a pagar un mayor importe en intereses, sin embargo, como acabamos de decir, la refinanciación nos llevara a pagar, cosa que antes no podíamos hacer.

En casos de impagos de prestamos, impuestos a hacienda, Ibi de ayuntamientos, nos encontraremos con embargos en nuestras cuentas, nominas o cualquier tipo de ingresos que podamos llegar a tener, lo cual nos puede dejar sin ingresos y en la mas profunda indigencia temporal hasta su solución.

El inconveniente como bien hemos resumido antes es el alargamiento de la deuda en el tiempo y por lo tanto de los intereses a pagar.

Sin embargo, una refinanciación de deudas, por norma general si bien alarga los interese, también los reduce sensiblemente, pues al ser de tipo hipotecario la financiacion, nos podemos encontrar tipo por debajo incluso del 2% en la actualidad, lo cual compensa también el alargamiento del plazo de amortización.

En resumen, siempre será interesante pues no somos nunca conscientes de los problemas futuros que nos puede traer entrar en situaciones de imago. Tanto con entidades financieras, como con organismos públicos con la situación de no poder cobrar pensiones, devoluciones de impuestos o renunciar sistemáticamente a cualquier ayuda o subvención de cualquier organismo público.

¿ Cómo puedo obtener una refinanciación de deudas?

Lo principal que debemos tener en cuenta son dos cosas:

Primero: debemos tener siempre una garantía inmobiliaria, preferentemente urbana, para hipotecar, totalmente pagada y libre de cargas. Existen muchos casos que al refinanciar prestamos personales , los clientes nos solicitan el agrupamiento de todos los prestamos personales en un personal, bajo el pretexto de que son personales, la casa esta hipotecada y no quieren constituir una hipoteca sobre ella. Sin embargo, cuando hemos llegado a una situación de descontrol financiero, en la cual posiblemente en poco tiempo, no vamos aa por hacer frente a los pagos y deudas que tenemos, lo que queremos pasa a ser secundario.

Nunca nos van a refinanciar prestamos y deudas con un préstamo personal, y dependiendo del tipo de deudas, solo serán financiables en función del valor de la propiedad, pues dependiendo de su estado nos concederán un porcentaje sobre el valor de la propiedad de un 30 como mínimo al 70% como máximo.

Segundo: Este es un tipo de operación muy compleja, nada bien visto por los bancos, que no será posible obtenerla por nuestros medios, ano ser que nos la tramite un Agente financiero especializado.

Muchas veces se da la situación de que lo intentamos por nuestra cuenta para ahorrarnos unos honorarios y en caso de no obtener la aprobación a la operación, lo solicitamos a un experto.

En estos casos, puede ser que la segunda opción ya no exista, pues una vez denegada una operación en una entidad, nadie mas puede obtenerla, habiendo quemado todas nuestras naves, por lo que es mejor dejar los experimentos para otra cosa y no destrozar nuestra situación financiera.