La principal diferencia estriba en diferenciar en los que es un préstamo en si o una deuda. La principal diferenciación es que las deudas se sobreentienden como pagos que no están al día o en situación de pagos a plazos, por lo que estas pueden ser prestamos impagados, sin estar atendiendo a las cuotas, pagos pendientes con la administración pública, empresas privadas o cualquiera con quien se tuviera una obligación de pago.

Si bien los prestamos es una deuda en sí, al hablar de deudas se entiende como al corriente de pagos o no para diferenciarlas de los préstamos a la hora de reunificarlos.

Ambas son refinanciables y reagrupables, pero la principal diferencia estriba en estar al pendiente de pago o no, por lo que el producto susceptible de reunificación puede ser diferente. Se debe tener en cuenta también, que en momento en que de préstamos en vigor, pasamos a considerarlos como deudas pendientes de pago, se suelen incluir en ficheros de morosidad como asnef, Experian.. Que si bien son financiables, son más complicados y con menos opciones debido a la experiencia anterior de ser no refinanciable

Características de la Refinanciación de préstamos

Cuando estamos refinanciando prestamos estamos teniendo en cuenta que están aún en vigor o en caso de tener algún impago son susceptibles de recuperación antes de estar en situación de resolución completa y pasar a entrar en morosidad. La refinanciación de préstamos se suele realizar cuando el endeudamiento ha crecido susceptiblemente respecto a los ingresos  y se puede empezar a tener serios problemas de pago. La característica fundamental es tener préstamos a un corto plazo de amortización y con unos intereses elevados susceptibles de bajada, por lo que la refinanciación de  dichos créditos debe de ser urgente.

Una característica importante en la refinanciación de préstamos es que estos no están en asnef y no se aun incluido en ficheros de morosidad. La refinanciación de préstamos en este caso puede realizarse por bancos tradicionales y la opción principal es la reestructuración de préstamos con un aumento de plazo y una bajada de los tipos de interés a niveles hipotecarios, por lo que la cuota baja considerablemente.

Dependiendo de los préstamos a refinanciar, la cuota total puede bajar en mayor o menor proporción, pues cuando de menor importe sean, más elevados suelen ser los intereses y comisiones, como en las tarjetas de crédito o microcréditos, por lo que la bajada se notará más que en refinanciación de préstamos personales.

Características de la refinanciación de deudas

En este caso lo que se quiere refinanciar no son pagos que se están produciendo sino obligaciones de pago que ya no se están atendiendo, estén estas incluidas en asnef o no.

Normalmente si son deudas impagadas con entidades financieras o administraciones públicas estarán en asnef, pero puede darse el caso que ninguna de estas deudas se encuentren en asnef, por diversas situaciones, como la no inclusión aun o haber pasado el paso de inscripción en listas de morosidad, aunque no la prescripción de la deuda.

En este caso, al no ser posible en la mayoría de los casos el pago de dichas deudas a plazos, lo más conveniente es solicitar financiaciones para pagarlas todas con dicha financiación y pagar el préstamos a plazos, cosa que no se puede hacer con las deudas.

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La refinanciación de deudas con asnef

En estos casos, hay que tener en cuenta que si ya de por si se está solicitante financiación para financiar impagos, estos se encuentran inscritos en ficheros de morosidad, cosa que no tiene siempre porque producirse.

En este caso existirá información de las deudas impagadas, importes, desde cuando existen y deudores, estando dicha información disponible para todos los prestamistas o entidades financieras a la hora de solicitar un préstamo.

Estar en asnef al solicitar financiación nos excluirá automáticamente de todas las entidades financieras como bancos o cajas susceptibles de ofrecernos un préstamo.

En este caso, para solicitar un crédito con asnef, deberemos reconducir a nuestra peticiones a entidades financieras de Crédito o prestamistas dados de alta en el Banco de España, los cuales siguen toda la normativa y están bajo supervisión de dicho banco, pero que son las entidades que conceden los prestamos aun estando en registros de morosidad.

En estos casos de deberá tener garantía hipotecar e ingresos suficientes para el pago de la cuota resultante del impuesto

Préstamos a refinanciar o reagrupar por importancia

Los préstamos que se deben refinanciar siempre son principalmente los de menor importe a los mayores. Normalmente cuanto menor sean, mayores tipos de interés tiene y mayores comisiones.

Los más altos suelen ser las tarjetas de crédito normalmente, con unos periodos de amortización que no suelen pasar de 12 meses y con unos tipos de interés altos, que en  muchos casos no son ni legales, son normales los casos de tarjetas que son canceladas por reclamaciones judiciales al ser calificadas como usura.

Este suele ser el caso de tarjetas  Wizink o tarjetas de crédito que conceden en centros comerciales o en tiendas de venta de electrodomésticos, informáticas. Es muy común que estas tarjetas sean las calificadas como Revolving, las cuales solo pasan cuotas de intereses y nunca amortizan capital en las cuotas, por lo que son permanentes y podemos estar toda la vida pagando.

Mención aparte merecen los microcréditos, todos con tipos de interés calificados como usura y con comisiones que llevan a que la TAE anual alcance cifras de 3 números mínimo. Todos estos préstamos son una ruina total y deben de ser financiados lo antes posible.

Además, en las listas de asnef, Vivus, Ferratum, Wizink son las financieras más habituales en la inclusión de morosos y nada extraño de encontrar al solicitar asnef, por lo que su pago y evitar tenerlos es lo más conveniente y refinanciar estos préstamos lo antes posible.

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La refinanciacion de tarjetas de crédito y revolving debe ser prioritaria.