Me han denegado la subrogación de la hipoteca del promotor
Cuando se compra sobre plano es un proceso a largo plazo, normalmente por un mínimo de 18 meses, en el cual se firma un contrato con la promotora, se van aportando cantidades del precio del piso y finalmente se escritura normalmente subrogándose al préstamo promotor de la promotora.
A lo largo de este proceso las características económicas del comprador pueden cambiar y se puede encontrar que la entidad financiera no acepte que el comprador se subrogue en la hipoteca o simplemente, que como no se presenta la documentación económica hasta la finalización de la obra y acercarse la entrega de llaves, se ignorara que el perfil del comprador no se ajusta al necesario para que se acepte la subrogación en el préstamo.
Esto puede dejar al comprador en tierra de nadie, con un plazo límite para resolver el problema y buscar financiación por otros lados.
La denegación de la entidad de la subrogación de la hipoteca después de años esperando es algo que nos suele desprevenidos y no se espera nadie, siendo un problema inesperado
Conseguir financiación cuando me deniegan la subrogación al préstamo promotor
La denegación del préstamo promotor en algunos casos no es algo muy a tener en cuenta, como en los tiempos de la crisis anterior, donde ciertas entidades solo querían soltar lastre y denegaban todos automáticamente, independientemente del perfil económico, buscando que el comprador financiara con otra entidad.
El problema surge cuando es a un comprador en particular el que se queda descolgado debido a que su perfil económico no es óptimo o no puede hacer frente al importe pendiente de aportar, pues contaba con conseguir una hipoteca por encima del 80% de la compra o financiar una parte superior del préstamo promotor.
En estos casos, normalmente se tendrá que cambiar de entidad para conseguir la financiación y buscar el producto por otros sitios.
Si el préstamo ha sido denegado no por solicitar una cantidad superior al préstamo promotor, sino por el perfil económico o por no ajustarse a los criterios de riesgos de la entidad, lo más correcto es preguntar al banco del cliente, y en caso de que este de problemas, solicitar asesoramiento financiero especializado a aquellos asesores que sepan ver el problema y saber en qué entidad es más sensible a conceder financiación a clientes, como en caso de autónomos, empresas, personas sin mucha antigüedad, con ingresos variables, etc.
En caso de que se solicite una financiación sobre obra nueva del 100 %, también puede conseguirse y en algunos casos de hasta el 100% más gastos para la obra nueva, siempre cumpliendo ciertos requisitos normalmente mediante la negociación de un bróker hipotecario con los contactos adecuados.
Consultenos y estudie la opción de financiar hasta el 100% en el compra de vivienda de obra nueva o usada
Por qué solicitar financiación al 100% en una obra nueva
Normalmente al comprar sobre plano se exige una primera aportación y después otras durante la construcción que suelen rondar el 20% del precio de la compra de la vivienda. Estas aportaciones pueden ser mensuales o bien periódicas, hasta completar el importe acordado en el contrato con la promotora.
El aportar dichas cantidades puede llevar a que el ahorro del comprador desaparezca y a la hora de firmar la venta, no pueda hacer frente a los gastos adicionales de la compra, como es un 10% de IVA, AJD, gastos de notaria y gestoría, etc. por lo que necesite una financiación por encima del 80%.
Además, en casos como cooperativas o promotoras mal gestionadas, se dan multitud de casos de subida de precio de la promoción o mejoras sobre el producto seleccionado, como compra de garajes adicionales, mejoras en los materiales de la vivienda o modificaciones sobre el proyecto original, que hacen que los cálculos financieros originales no coincidan.
Todos estos gastos e impuestos pueden llevar a que el comprador necesite una financiación superior a la concedida en el préstamo promotor que suele financiarse por otra entidad, con más o menos dificultad según cada caso, pero debe actuarse con mucha cautela debido a las pocas opciones de financiación por encima del 80% que existen a día de hoy en el mercado hipotecario actual.