¿Son realmente una buena solución para los hipotecados?
Después de varios días de debate y anuncios a los cuatro vientos de medidas destinadas a aliviar los problemas de los hipotecados a tipos de interés variable, surgen dudas y opiniones muy diferentes de la utilidad de estas medidas y si realmente van a aportar una solución efectiva sobre los consumidores que las soliciten.
Hay que tener en cuenta que hay distintos tipos de medidas en función de la subida de tipos que afecte a las cuotas, de los ingresos de cada unidad familiar y de cómo hayan variado los ingresos, a la hora de optar a una u otra solución.
Algo que hay que dejar una cosa clara, que independientemente de que se alargue en el tiempo un préstamo o se paguen más intereses, si las medidas consiguen que un hipotecado que no podía hacer frente a las cuotas, pueda seguir pagándolas sin entrar en mora y ejecutar la hipoteca, la medida será beneficiosa para el. Es mejor alargar un plazo aumentando los intereses que una ejecución judicial y pasar a tener la hipoteca en mora.
Proceso y consecuencias de la congelación de cuotas
La congelación de cuotas hipotecarias lleva a que la deuda no se pague de la manera en que se firmó en un principio. Para bajar esta cuota las entidades bancarias recurren a la opción de carencia de capital, por lo que los pagos mensuales de la hipoteca dejarán de ser la suma de intereses y capital,alargandose el plazo ya que los periodos de carencia no cuentan en el tiempo inicial de amortización.
Pero además, en los casos en los que se congelan o reducen los intereses, la diferencia de estos con el real que deberían de hacer frente pasa a formar una nueva deuda que se capitaliza, aumentando el importe de deuda pendiente.
Esto lleva a que incluso en los momentos en que no se toque el tipo de interés, una vez terminado el periodo de carencia de capital, las cuotas se vuelvan a incrementar y quedarse al menos como antes de la carencia, por lo que nos encontraríamos el mismo problemas.
Pero en los casos en los que se desplazan los tipos de interés a unos más bajos, esto llevará a cuotas aún mayores al tener que volver a pagar las cuotas iniciales más los intereses capitalizados.
Es interesante la nueva medida entonces
En la normativa actual, después de las últimas reformas, ya existía código de buenas prácticas bancarias, que facilitaban las carencias y el alargamiento de plazo de forma voluntaria por las entidades para evitar los impagos, que es algo que cualquier entidad odia, la morosidad.
Sin embargo, si bien para personas muy ajustadas y que empieza a no poder frente a las cuotas mensuales es una opción que deben de tener en cuenta antes de entrar en mora, no es recomendable si apretando el cinturón, pueden seguir adelante.
En caso de no tener la necesidad imperiosa de bajar las cuotas, pudiendo hacer frente con esfuerzo, es mejor esquivar esta opción.
Un alargamiento de hasta 7 años del plazo, con carencias y capitalizando intereses, pueden llegar a subir hasta un 70 % el total de intereses a pagar de la hipoteca y aumentar el interés acumulado, siendo un importante perjuicio económico diferido en el tiempo.