¿Se puede solicitar el 100% de la vivienda que compro con aval?
Cuando se va a comprar una propiedad, la cantidad a aportar y por tanto el préstamo concedido por la entidad para la compra difiere enormemente dependiendo de cuál sea la entidad y el criterio de la entidad para conceder el préstamo.
El criterio más común y recomendado por el Banco de España es el de limitar la cantidad de préstamo al 80% del inferior de valor ce compra o de tasación, tomando siempre como referencia el valor de ambos valores, que normalmente, a no ser un encuentro fortuito con un mal tasador, suele ser el de compra.
Al tener esta limitación nos encontramos que dependiendo de donde se encuentre la propiedad a adquirir, tendremos que hacer frente a la compra con unos ahorros del 20% de la vivienda más los gastos de ITP o IVA que en muchos casos son superiores al 10%, por lo que el ahorro que se debe de tener para adquirir una propiedad es de un mínimo del 30%.
Si a esto se le suman costes adicionales como obras en inmuebles de segunda mano o compra de muebles, podemos suponer que el ahorro necesario para afrontar una compra de vivienda en de una cantidad que no todo el mundo puede hacer frente.
Para este caso, si bien los bancos no los suelen conceder, hay formas de solicitar hasta el 100% de la compra o el 100% más gastos a la hora de adquirir una vivienda que os permita comprar la casa, aunque no se tengan ahorros o estos se destinen para reformas o compra de muebles.
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¿Cómo se puede solicitar el 100% de la compra de una vivienda?
Este es un producto complicado de obtener por el consumidor diario pues no suele estar ofertados por los bancos a pie de calle.
La negociación y aprobación de hipotecas al 100% o al 100% más gastos es algo que se consigue exclusivamente negociando cada operación de forma individual con riesgos y en la mayoría de los casos aportando una doble garantía o propiedad como aval, distribuyendo el préstamo entre la propiedad que se compra y la que se utiliza como aval.
En los casos en los que se solicita el 100% más los gastos es siempre necesario la aportación de otra propiedad para la compra.
En ciertos casos en los que solo se necesita la totalidad del valor de compra de la vivienda se puede conseguir con una buena tasación y aportando un aval personal que no hipoteque su casa o incluso un 100% para funcionarios sin aportar aval.
Conseguir una financiación al 100% normalmente es una operación complicada que requiere conocimientos y capacidad de negociación con los departamentos de riesgos interno del banco y conocimiento de los tasadores y empresas de tasación para conseguir una tasación por encima del precio de venta con margen suficiente para conseguir la financiación.
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Ventajas de una hipoteca al 100%
La principal es que se permite al usuario adquirir una propiedad sin tener el 30% del importe de compra de la vivienda que requieren la mayoría de las entidades.
Además, en el caso de inmuebles de segunda mano que necesiten reforma, permite que si se posee ese ahorro se pueda destinar a la rehabilitación de la propiedad y no tener que aportar para la compra, evitando la descapitalización a acudir posteriormente a préstamos personales para financiar un acondicionamiento de la propiedad, por créditos mucho más caros, cortos y con tipos de interés sensiblemente superiores a los de la hipoteca.