Refinanciación de préstamos frente a moratorias
Ante las consecuencias de la crisis económica sanitaria existe un temor comprensible en la banca ante el posible repunte de la morosidad en los préstamos y las nefastas consecuencias que esta tuvo en la crisis anterior, por lo que las entidades han suscrito provisiones bastante cuantiosas para evitar la morosidad en el futuro.
Gran parte de esta posible morosidad no ha comenzado por motivos coyunturales como el dique temporal de los Ertes que ha impedido los despidos masivos aun y rebajado los gastos a las empresas y las moratorias que han impedido que se dejen de atender los pagos de las obligaciones adquiridas con anterioridad a la crisis de Covid.19.
Los quebraderos de cabeza de la banca ante el problema de la morosidad y las consecuencias que lleva aparejada, con la provisiones para impagos y el descuadre de balances hace que incluso las entidades financieras realicen actos cuanto menos discutibles y acciones como la refinanciación de préstamos anteriores con préstamos ICO con el fin de mejorar su riesgo al estar avalados en gran parte por el estado ante posibles impagos.
Esta crisis y los problemas de pago nos hacen ponderar los riesgos y ventajas de las moratorias ante la refinanciación y la reestructuración de deudas y cuál es la mejor de las dos opciones.
Desventajas de las moratorias de préstamos
Debemos de tener en cuenta que realizar una moratoria en los prestamos evita a corto plazo por un periodo normalmente de 6 meses para los préstamos personales y de 1 año para los préstamos hipotecarios. Se nos conceden préstamos por una inyección de liquidez para realizar el pago de las cuotas para atender a las deudas generadas y que estos préstamos no entren en situación de morosidad y las entidades ganan no empeorando sus balances y realizando provisiones para riesgos por impago.
Pero debemos de tener en cuenta que estas moratorias no es más que otro préstamo a medio plazo para atender a problemas temporales de tesorería, lo cual lleva que una vez terminado el periodo para el cual esta concedida la moratoria, el solicitante tendrá un endeudamiento aun mayor que el inicial, pues se han financiado las cuotas que no se han atendido.
El punto negativo es que si no había anteriormente ahorro disponible pues se iba al límite, un endeudamiento mayor empeorara aún más la situación a medio plazo, con una mayor obligación frente a los ingresos totales, esto suponiendo que la situación económica no cambie.
En el caso de que la situación financiera y la estabilidad empeoren durante el periodo de la moratoria, esto solo es un parche que empeora aún más la situación. Se habrá adquirido una deuda con una obligación financiera posteriormente que hay que atender, y si ha habido despidos, empeoramiento de la situación laboral, pérdida de empleo por cierre de la empresa, no hará mas que engordar el problema financiero
Ventajas y desventajas de la refinanciación de préstamos frente a las moratorias
La refinanciación de préstamos y deudas frente a las moratorias son más lentas y tienen gastos superiores, además de alargar el periodo de pago de todos los prestamos anteriores y aumentar los intereses totales de cada préstamo, pero igualmente la solución en este caso es estructural y no una parche temporal para cubrir impagos en un corto periodo de tiempo.
La refinanciación de préstamos y deuda reestructura las obligaciones financieras de los sujetos, bajando significativamente las cuotas totales y agrupándolas en un único pago que se referencia a tipos de interés de préstamos con garantías hipotecarias significativamente más baratos y con periodos de amortización superiores, lo cual lleva a la reducción significativa de las cuotas en la mayoría de los casos.
Esto lleva a que esta solución con obligaciones menores mensualmente, pudiendo reducir significativamente los pagos y cuotas en su totalidad, haga posible atender a todas las obligaciones aunque se den situaciones no esperadas y problemáticas como un desempleo temporal, Ertes, no poder contar con la totalidad de ingresos en su totalidad etc.
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