Funcionamiento de la reunificación de deudas 

Una reunificación de deudas es la agrupación de todos los créditos y préstamos, sean de naturaleza personal o hipotecaria en un solo crédito, con una única cuota. Con esta acción, conseguiremos tener que hacernos cargo únicamente de un solo pago o cuota cada mes, la cual siempre es menor que la suma de la totalidad de las cuotas que se hacían frente anteriormente. Esto es posible a que normalmente se consigue con la constitución de un crédito hipotecario, que puede alargar los plazos de un crédito personal y tiene tipos de interés inferiores al de las tarjetas de crédito y préstamos personales. 

Normalmente este tipo de préstamos están realizados por brokers o intermediarios financieros, los cuales son especialistas en reunificar deudas, pues las entidades si no se tienen contactos, solo suelen reunificar las deudas que se tienen con dicha entidad. 

La ventaja de reducir varias mensualidades a una única cuota 

Antes de realizar una reunificación de deudas, lo correcto es realizar un asesoramiento por profesionales, que estudien cada caso en particular. Varios préstamos con altos tipos de interés, pero con una amortización corta puede ser mejor no reunificarlo  

Una vez realizada la reunificación y firmado un nuevo préstamo con otra entidad, se amortizarán todos los créditos y deudas en vigor, constituyéndose un nuevo crédito hipotecario por la suma de todos los anteriores. Este además suele tener tipos de interés más bajos, así como un plazo más dilatado en el tiempo, que consiguen cuotas más cómodas, con bajadas de las mensualidades. 

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Costes de reunificar deudas en un nuevo préstamo 

Con la nueva ley de crédito hipotecario, los gastos de constitución han bajado considerablemente, asumiendo la entidad gran parte de ellos y en algunos casos incluso hasta la tasación, pero como norma general, debemos de tener en cuenta que deberemos hacer frente a los siguientes: 

  • Dependiendo de si el tipo de interés es fijo o variable, la comisión de amortización puede ser 0 en tipos variables o hasta el 2% del crédito vivo en el caso de préstamos a tipo fijo. Además, se deberá hacer frente también a la cancelación registral, que normalmente ronda los 1000 € para una hipoteca media 
  • Los gastos de constitución de hipoteca están exentos en la nueva ley, pero es posible que se deba pagar la tasación o una única comisión de apertura, que suele ser muy pequeña 
  • En caso de intermediar un bróker, la comisión de dicho bróker 

Como conseguir reunificar deudas 

Es muy común solicitar préstamos personales para reunificar deudas, pero este es un producto con muy pocos visos de prosperar para conseguir la reunificación de forma efectiva, y que solo tiene cabida en caso de reunificar deudas muy pequeñas o algunas tarjetas o microcréditos. 

Además de aportar un aval hipotecario para reunificar deudas, hay que tener en cuenta que por muy alto que sea el valor, por si solo únicamente no es viable. También es necesario demostrar ingresos estables y una continuidad laboral que permitan pagar las nuevas cuotas mensuales. 

Además, debemos de ser conscientes que independientemente de que bajen las cuotas, el capital de la hipoteca suele aumentar y los plazos de amortización también, por lo que normalmente se pagará menos cada mes, pero se deberá más dinero a más tiempo y a la larga se pagará un volumen mayor de intereses en toda la vida del préstamos, pero menores que en la cuota anterior. 

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Reunificar deudas con asnef 

Si los préstamos o créditos a reunificar están impagados o, aunque estén al día, el solicitante se encuentra en asnef por otros motivos, en ese caso se deberá de solicitar por otros cauces financieros más restrictivos. 

Estos préstamos con asnef tienen tipos más altos, pero no importa el destino o si el solicitante tiene impagos, deudas con hacienda o seguridad social, embargos, etc. 

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