La financiación en España
En España, cuando se habla de financiación, pensamos directamente en el sector bancario y el sistema tradicional. Esto se debe a que casi toda la financiación tradicionalmente ha estado ligada a los bancos y cajas de ahorros fundamentalmente. La financiación entre particulares apenas ha existido y, además, debido a la poca regulación que había y a los abusos por parte de los prestamistas, con altos tipos de interés muy por encima de la usura, ha estado muy demonizada.
En España hay una total ausencia de financiación alternativa como en otros países de capital riesgo o inversión en proyectos industriales de forma puntual. Una vez denegada la financiación por el sector bancario, son muy pocas las opciones de conseguirla y es un sector que debe de evolucionar aún en nuestro país.
Existen formas de financiación alternativa al préstamo bancario. Consultenos si su banco le ha denegado la hipoteca.
Financiación alternativa para particulares y pymes
Estas financiaciones fuera del sector bancario están enfocado sobre todo a particulares y pymes al estar las opciones de financiación a cantidades pequeñas y no para importes a financiar grandes proyectos o inversiones.
Las alternativas de financiación del sector bancario por lo general son pequeñas financieras con fondos limitados o intermediarios entre solicitantes de inversión y pequeños ahorradores dispuestos a asumir un riesgo buscando un mayor rendimiento a sus ahorros.
Dentro de estos productos hay varias opciones, prestamos entre particulares, pactos retros , opciones de compra o líneas de crédito a corto plazo. Según su importancia en mercado financiero, pasamos a enumerar algunos de ellos:
Créditos con garantías hipotecarias. Son hipotecas como cualquier banco, bajo la misma legislación, pero que por ciertas circunstancias los bancos no lo conceden y otros agentes si, dado la garantía hipotecaria que se aporta. Son créditos en los cuales el LTV (Porcentaje sobre valor de la propiedad), tiene siempre un porcentaje inferior a cualquier banco, siendo un 40% como máximo. Pero ¿Porque si hay garantía y se demuestra que se puede pagar el préstamo, el banco no lo concede?
Por diversos motivos como un mal historial crediticio con impagos, el destino, que puede ser liquidación de embargos, paralizar subastas, financiar un negocio con un futuro incierto o simplemente liquidez sin finalidad conocida, algo que los bancos suelen descartar.
Pactos retro: Son acuerdos en los que se vende el bien y se da un plazo para la recompra, la cual, si no se hace, el cliente perderá el bien por un precio inferior al de mercado. ¿Por qué se entra a estos productos en los cuales existe un riesgo? Pues las circunstancias son varias:
- Posibilidad de poder seguir utilizando el bien durante el periodo del contrato a pesar de haber perdido la titularidad, en caso de que la garantía sea de vivienda habitual o el local donde se desarrolla la actividad
- Necesidad de conseguir un porcentaje de financiación superior al que la financiera está dispuesta a ofrecer en condiciones normales
- Imposibilidad de demostrar ingresos coherentes para poder demostrar que puede pagar las cuotas, de acuerdo con los criterios legales y la supervisión del banco de España
- Facilidad a la hora de poder refinanciar bancariamente la operación, al ser una compra y no la financiación de otra hipoteca con otra entidad con poca antigüedad, algo que es bastante más complicado
Además de estas, hay otras como condiciones resolutorias, letras de cambio u opciones de recompra, que cada vez son más minoritarias y menos utilizadas.
Como proceder con estas alternativas de financiación
Estás formas de financiación normalmente son ofrecidas y gestionadas por agentes especializados reconocidos y regulados por el banco de España. Hay que tener muy en cuenta y muy claro la financiación, el pago de cuotas, los gastos y la forma de reintegro del préstamo. Antes de hacer nada hay que asesorarse concienzudamente y en caso de no tenerlo claro, pensar si es necesario contratar el producto y las consecuencias de ello. Para despejar cualquier duda, consúltenos sin compromiso pinchando aquí.