Si observamos las ofertas de los bancos para obtener financiación, ninguna entidad financiera ofrece en su publicidad o página web préstamos hipotecarios más allá del 80% del precio de compra o tasación, con lo que, en esos casos, se puede llegar hasta algunas veces el 90%, pero no ofrecen hipotecas al 100 %.
Sin embargo, si se solicita hipotecas a un 100%, aunque de salida, es un producto que no figura entre los de ninguna entidad financiera, es posible conseguir préstamos hipotecarios al 100% o incluso al 100% más gastos, siempre mediante peticiones personalizadas y negociaciones de forma habitual, normalmente mediante la negociación de un bróker hipotecario.
En no poder conseguir una operación de esta composición, lleva a la aportación de un 20% del precio de compra más un mínimo del 10% de los gastos, lo cual es algo que en función de donde se compra y el precio de la zona, es inviable para muchas personas, en zonas como grandes urbes y con precios más elevados
Donde conseguir préstamos hipotecarios al 100% de compra
Si buscamos en la páginas web de los bancos y en sucursales a pie de calle hipotecas al 100% de compra, es poco probable de conseguir. Sin embargo, hay ciertas entidades donde existen apartados bien de forma directa de financiación al 100% de la compra o en anuncios en portales inmobiliarios de sus activos inmobiliarios.
Como norma ya no tan general, los bancos financiaban sobre sus propios inmuebles el 100% de la compra, teniendo que aportar el cliente solamente el 10% de los gastos de escrituración.
Sin embargo, al tener que asumir la entidad también los gastos de préstamo hipotecario, dicha opción ha ido desapareciendo progresivamente de muchas entidades bajando el porcentaje al 90% en muchos casos.
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En los casos en los cuales se quiera financiar al 100 % la compra del inmueble y no se quiera adquirir alguno de los activos inmobiliarios de la entidad, no existe una oferta clara y productos donde elegir financiación para este tipo de operaciones.
Las hipotecas al 100% como norma general, son productos negociados a nivel individual por intermediarios especializados, en función de las posibilidades y capacidad económica y financiera de cada cliente, siendo complicado a nivel particular optar a este tipo de financiación al tenerse que tratar con departamentos hipotecarios directamente y no con sucursales bancarias a nivel de calle en muchos casos.
Características de las hipotecas al 100 %
Aunque su propio nombre los indica, es importante tener ciertos conceptos claros, que son realmente y la distinción entre hipotecas al 100% de compra o al 100% de tasación.
La diferencia entre el 100% de compra o el 100% de tasación puede variar de forma significativa el valor del préstamo hipotecario, pudiendo ser inferior al precio de compra de la propiedad o superior al precio de compra más los gastos, según el resultado de la tasación que se haya obtenido.
La gran ventaja de la hipoteca al 100 es que el importe de ahorro a aportar es sensiblemente inferior al del resto de préstamos hipotecarios. Al financiar importes por encima del 80% de compra y pidiendo comprar únicamente aportando los gastos de la compra o incluso tener la opción de financiarse de forma total o parcial igualmente.
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Diferencias al solicitar una hipoteca al 100% o una hipoteca al 100% más gastos
Hay que tener claro que en las hipotecas al 100% normalmente lo que se financia es la totalidad del inmueble que se compra, aportando como norma general los gastos. Sin embargo, en las hipotecas al 100% más gastos, se financia la totalidad de la casa que se compra mas parte o la totalidad de los gastos e impuestos que lleva ligados, por los que el importe es mayor y puede llegar a igualar el total de la inversión realizada
Existen varias diferencias entre estos dos tipos de hipotecas, las fundamentales son:
- El importe a financiar. En la financiación al 100% más gastos son más elevados, al financiar además todos o parte de los gastos
- Los avales a aportar. Con una tasación alta y un aval personal es posible conseguir en muchos casos hipotecas al 100%. Sin embargo, en los créditos hipotecarios al 100% más gastos, no se pueden conseguir con un aval personal, sino que es obligatorio la aportación de una doble garantía, normalmente inmobiliaria o la pignoración de fondos, para distribuir la carga hipotecaria
- La oferta de entidades dispuestas a ofrecer estos productos: cuando más complicado es la operación y sube la financiación, van desapareciendo entidades a asumir dicho riesgo, las entidades dispuestas a conceder el 100% más gastos son menos que para un 100% del valor de compra
- Los precios y condiciones en un 100% más gastos son más altos que en el resto de préstamos hipotecarios.