Qué son las cesiones de crédito
Las cesiones de crédito es la venta de créditos bancarios o no, del prestamista en primer caso, a un tercero que compra la deuda con todos los derechos y obligaciones de esta.
Las cesiones de crédito pueden realizarse están los préstamos al día o no.
En multitud de casos se procede a la venta de créditos activos y al dia, en los cuales el comprador compra créditos garantizados o no, que tienen una rentabilidad del tipo de interés que el deudor esté pagando y la posible quita que pueda realizar la entidad financiera al vender dichos créditos por diversas causas como obtener liquidez de forma rápida o lo antes posible, limpiarse de créditos que considera con un riesgo superior, etc
Sin embargo, en la venta de créditos, la mayoría de ellos no son créditos al corriente y sin riesgo, sino créditos morosos o con riesgo de serlo.
Las entidades prefieren en muchos casos evitar provisiones y malos balances, vendiendo estos préstamos por debajo del principal y que en caso de impago, sean otros los que litiguen con los prestatarios y ejerzan las labores necesarias para reclamar el pago, tanto por recursos, como por imagen pública.
Las ventas de estas cesiones en muchos casos están garantizadas por inmuebles con un importante colchón sobre el precio de venta, lo que lleva a que puedan ser inversiones muy interesantes a medio o largo plazo.
Cual es el proceso para invertir en una cesión de crédito
Este tipo de producto de venta de créditos morosos no son puestos en el mercado por las entidades financieras en sí, a no ser que se trate directamente para la venta con grandes fondos de inversión que compren paquetes de decenas de millones de Euros.
Por lo general, son ofrecidos por brokers o services independientes que trabajan por el banco o los mismos fondos de inversión que han comprado grandes paquetes a precio de saldo y posteriormente los venden en paquetes inferiores o al pormenor recuperando la inversión y unos beneficios.
Si quiere comprar una cesión de crédito o información sobre ellas, no será posible realizarlo en su sucursal bancaria o la entidad financiera de forma directa en la mayoría de los casos.
Una vez localizado un broker, lo mejor es informarle del importe que quiere invertir y la finalidad que quiere, si es para obtener un inmueble que después venderá, si es para alquilar o la premura de la inversión y su aversión al riesgo.
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Dependiendo de esto, es posible comprar créditos al inicio del proceso con mayor margen o créditos para subasta, con menor riesgo, pero que aportaran unos beneficios menores.
Una vez elegido un crédito, se procede a la compra ante notario siempre que se acredite la legitimidad del dinero y se pase satisfactoriamente blanqueo de capitales, un requisito indispensable.
Realizada la cesión y venta del crédito ante notario, el comprador pasará a realizar el papel del banco, siendo el propietario de la deuda contraída por el prestatario y personándose en el procedimiento para exigir el pago de la deuda con las garantías afianzadas en la hipoteca.
Esto dependiendo de cada crédito tiene un periodo mayor o menos.
Una vez subastado, el comprador puede elegir entre hacer uso de su posición de deudor y adjudicarse el bien en muchos casos o aceptar la puja si la hubiera.
En caso de adjudicarse el bien, es posible que esté vacío, el deudor lo entregue libremente o tenga que realizar un proceso de desahucio, que en la actualidad está durando unos 7 u 8 meses como media, variando en muchos casos.
Cuales son las ventajas y los inconvenientes de comprar cesiones de crédito
Las cesiones de créditos son formas de adquirir inmuebles a precios sensiblemente inferiores a las de mercado o simplemente formas de inversión financiera si se saben elegir con un buen asesoramiento.
Comprar una deuda que está garantizada por un inmueble con margen de venta y que se sabe a ciencia cierta que se está vendiendo de forma activa, puede traer márgenes de beneficios muy importantes en unos pocos meses.
Si lo que se busca es quedarse con el inmueble, tiene algunas desventajas como no tener conocimiento cierto del tiempo para la posesión o desconocer el estado y la distribución del bien, pero que son compensados por el precio.
Se pueden conseguir inmuebles con descuentos de hasta el 50% de su valor de mercado, lo cual hace que estos inconvenientes sean asumibles por inversores.
El mayor problema es que ciertos préstamos se pueden enervar y poner al dia, por lo que se puede encontrar en el caso de habilitar una hipoteca al 1,5% y estar 20 años con el préstamo en vigor, sin poder disponer del inmueble.
Sin embargo, esto con conocimiento y un buen asesoramiento de conocedores del sector es algo muy fácilmente subsanable y posible de evitar riesgo alguno.
Es una inversión segura las cesiones de crédito
Toda inversión tiene un componente de incertidumbre y riesgo, lo cual hay que tener en cuenta, incluso las que nos venden como garantizadas al 100%.
Dentro de las inversiones en cesiones de crédito, se puede entrar a valorar aquellas que tiene menos riesgo o casi es nulo a largo plazo, como los créditos garantizados por bienes inmuebles como pisos, locales etc. y desechar aquellas garantizadas únicamente con garantía personal.
Dentro de las cesiones de crédito hay distintos niveles de seguridad en virtud del deudor, el bien que garantiza la inversión, él rango de la carga, el importe de la deuda o estado del procedimiento, que pueden hacer que la inversión sea muy viable a medio plazo.
Es importante saber que la ley hipotecaria hoy por hoy es clara y se termina cobrando antes o después, pero hay multitud de factores a tener en cuenta antes de invertir, que podemos valorar en función del perfil del inversor.